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大数据征信与个人隐私保护

时间:2020-05-29 12:30:01

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  大数据征信是指运用大数据技术构建征信模型及算法,通过对海量数据进行采集、分析、整合和挖掘,多维度刻画信用主体的违约率和信用状况,形成对信用主体的信用评价。大数据征信的核心是将大数据技术应用到征信活动中,强调处理数据的数量大、刻画信用的维度广、信用状况的动态呈现、交互性等特点。从运行机制上看,大数据征信主要是对征信信息进行自动采集、存储、分析和结果输出,对信用风险进行实时、动态的跟踪和管理,注重对弱相关、非结构化和多维度的海量数据进行深入挖掘和相关分析,力图客观、准确、全面、动态地呈现信息主体的信用状况。与传统征信相比,大数据征信覆盖了更为广泛的人群,数据收集和处理效率有较大提升,在一定程度上避免了人为因素的干扰,防范了可能发生的道德风险,为普惠金融开辟了一条新路径。

  大数据征信挑战个人隐私边界

  第一,隐私边界模糊。受大数据追求全数据、混杂性、相关关系和数据化的趋势影响,大数据征信大大地拓宽了个人信息的范围,除了传统的信用信息数据外,个人的互联网大数据、传感数据、行为数据、地理位置数据等,都在被纳入考察维度之中,都可通过算法模型转换成对个人的信用评价,个人信息、信用信息与隐私的边界被进一步模糊。基于技术实现难度、市场需求、成本和效率的综合考量,征信机构在个人信息收集处理过程中,并没有动力对个人信息、信用信息与隐私信息予以区别对待,信息主体享有的知情同意权、异议权、更正权、删除权等,往往得不到充分尊重和保障。实践中,复杂而充满陷阱的隐私政策、为接受相关服务而被迫“让渡”的个人信息控制权,以及个人隐私被侵犯后调查取证的复杂流程、高技术壁垒、高成本等,往往成为阻碍信息主体寻求司法救济的主要障碍。在大数据征信行业迈向自动化和智能化的道路上,个人信息和个人隐私正面临着被无限制、无差别收集和使用的风险。

  第二,立法相对滞后。当前,涉及个人信息与隐私保护的法律主要有《刑法》《侵权责任法》《网络安全法》(2017年6月实施)、《消费者权益保护法》《征信业管理条例》《征信机构管理办法》《电信和互联网用户个人信息保护规定》《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》《征信机构监管指引》《征信机构信息安全规范》《信息安全技术公共及商用服务信息系统个人信息保护指南》,等等。总的来看,现行立法多是间接的、碎片化的、框架性的规定,存在执法部门权限职责不清,个人信息的收集处理规则不科学、不合理,企业守法成本高,司法救济渠道不畅,个人维权成本高昂且效率低下等诸多问题。特别是大数据背景下如何规范收集、处理个人信息,如何保障信息主体的合法权益,提供何种司法救济手段,等等,都缺乏相应的具体规定,个人隐私保护面临无法可依的窘境。

  第三,行业自律不足。由于征信信息种类繁多,来源渠道复杂,涉及公安、工商、电信、金融等多个监管部门,监管协同难度较大,监管机构尚未建立起科学有效的手段来实时判别征信机构的信息采集行为是否合法合规。在此背景之下,行业自律作为隐私保护最重要的一道防火墙就显得尤为重要。但从征信业的总体情况来看,由于缺乏严格有效的监督制约机制和良好的行业自律环境,在行业准入、隐私保护标准、激励机制以及社会舆论等方面尚未建立起科学合理的自律机制来保护个人隐私,行业组织能够发挥的作用也非常有限。

  完善个人信息及隐私立法保护体系

  首先,应当对现行涉及个人信息保护和隐私保护的立法进行系统梳理,在尊重隐私观念和传统文化的基础上,平衡协调好个人、企业与国家之间的关系,在促进社会诚信秩序建立、征信市场健康发展的同时,确保各个层次的隐私保护得到落实。其次,整合国内现有的关于个人信息保护、隐私保护、征信信息规范等方面的法律法规,加快制定《个人信息保护条例》及《个人信用信息管理规定》等专门立法,将互联网个人信息及隐私保护作为重要内容予以规定,赋予其优于一般条款的地位,同时确立隐私保护的基本原则作为兜底条款,确保立法在规范、调整现有社会关系的同时,对未来社会经济、技术的发展具有一定的适应性和前瞻性。最后,隐私权兼具私法性和公法性,在内容上经历了从消极被动的独处权利到积极主动的个人信息控制权利转变的过程。在大数据时代,对隐私权的保护更应注重信息主体对个人信息的实际控制,充分尊重信息主体的“知情同意权”以及更正权、异议权、删除权等,在完善行政责任和刑事责任的基础上,构建一套科学合理的民事补偿机制,使隐私权的保护更为全面和高效。

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